Рассказывает Дамьян Раган, заместитель Председателя правления «Кредобанка»

В середине лета «Кредобанк» запустил новый продукт - финансирование объединений совладельцев многоквартирных домов (ОСМД). По сравнению с другими банковскими учреждениями там самые низкие процентные ставки на рынке – 21% на 10 лет и с возможностью взять кредит как на энергоэффективные решения, так и для решения любых задач по модернизации и ремонту многоэтажки. Отметим также, что это исключительно беззалоговое кредитование.

Мы встретились с заместителем Председателя правления «Кредобанка» Дамьяном РАГАНОМ во Львове для того, чтобы узнать, почему именно банк избрал направление финансирования многоквартирного сектора, какой клиент был ключевым в материнском банке PKO BP (Польша) и почему объединения совладельцев являются движущей силой для модернизации многоэтажек в европейских странах.

- Скажите, пожалуйста, почему вы начинаете кредитовать ОСМД во время, когда многим даже страшно подумать о займах?

- Очень верное замечание о страхах, ведь вопрос оплаты коммунальных тарифов очень волнует каждого из нас уже сейчас, накануне отопительного сезона, и вынуждает беспокоиться о деньгах, которые нужно будет платить ежемесячно. Поэтому собственники квартир уже летом начинают задумываться, что можно сделать, чтобы платить меньше уже сейчас. Для этого нужно модернизироваться, то есть, начать инвестировать в свой дом и платить значительно меньше уже в этом отопительном сезоне. Комфорт будет дополнительным бонусом к экономии

- Но почему именно ОСМД? Почему этот клиент стал важен для «Кредобанка»?

- Хочу сказать, что наш банк PKO BP, собственник ПАО «КРЕДОБАНК», уже более полсотни лет (начиная с 1945 года) финансировал жилые кооперативы в Польше. А финансирование многоквартирных зданий для модернизации устаревшего имущества было начато еще в 90-е годы. Сейчас PKO BP финансирует более 30% спильнот мешканьовых в Польше. Они являются аналогом украинских ОСМД.

Важно понимать тот факт, что на начало финансирования спильнот мешканьовых в начале 90-х годов ВВП Польши равнялся сегодняшнему украинскому ВВП. Более того, процентные ставки были обычно намного выше, чем сейчас в Польше. Только с 2000-х годов процентные ставки были снижены, а уровень благосостояния существенно повысился. За эти 20 лет на модернизацию домов банк PKO BP выдал в Польше кредитов на более чем 2 млрд. долларов.

И этот тренд может быть в Украине. Ведь мы видим, что в общем объеме жилого фонда более 88% домов имеют острую потребность в модернизации. Это огромный спрос на финансирование. Также за последние два года количество ОСМД в стране стремительно растет. Сейчас существует более 20 тыс. ОСМД. Это около 20% всех многоквартирных жилых домов.

Мы также видим, что новое законодательство стимулирует собственников квартир объединяться в ОСМД. А это для нас новые клиенты, остро нуждающиеся в финансировании.

По результатам исследования Международной финансовой корпорации (IFC, Группа Всемирного банка), модернизация жилого фонда Украины требует более 500 млрд. гривен в виде инвестиций. Беря во внимание все эти обстоятельства, можно сказать, что рынок для финансирования многоквартирных домов является очень емким.

То есть, само финансирование объединений совладельцев является началом большого дела, ведь этот процесс по модернизации собственного дома вместе с соседом даст большой толчок к новым цепным реакциям по модернизации дома, города, потом всей страны. Это новые рабочие места и развитие строительной индустрии. Мы считаем это направление нашей социальной составляющей и сделаем все для успеха данного продукта. Мы также будем помогать создавать новые ОСМД. Для этого наши финансовые консультанты уже предоставляют информацию для создания ОСМД во Львове, в Луцке, в Тернополе и в Виннице. Потом будем расширять сеть консультаций и финансирования ОСМД на всю страну.

- В Украине уже существует государственная программа финансирования энергомодернизации многоквартирных домов. Она известна как программа теплых кредитов. Как вы ее оцениваете и планируете ли присоединиться к ней?

Справка о теплых кредитах

Украинцы имеют возможность утеплить дома к зиме, заменить старые газовые котлы на более эффективные, установить счетчики на воду или отопление за государственные средства – благодаря правительственной программе по энергоэффективности, которая в народе получила название «теплые кредиты». Это безвозвратная денежная государственная помощь населению Украины, которая предоставляется через государственные банки – «Ощадбанк», «Укргазбанк», «Укрэксимбанк» в размере 40% - для ОСМД и ЖСК как юридических лиц для проведения термомодернизации домов.

Малообеспеченным семьям – субсидиантам государство сейчас компенсирует до 70% средств на энергоэффективные мероприятия. Более того, если субсидианты есть в составе ОСМД, то такое ОСМД получит большую долю возмещения в средневзвешенном размере – между 40% и 70% в зависимости от количества субсидиантов в многоэтажке. Граждане имеют возможность получить частичную компенсацию на энергоэффективные мероприятия не только из государственного бюджета, но и дополнительно (15-20%) из областных и городских программ.

- Мы очень положительно оцениваем эту программу и планируем присоединиться к ней в ближайшее время. Считаем, что количество банков-участников в государственной программе должно быть увеличено. Лучший сервис для потребителей и конкуренция – это основа рыночной экономики. В Госэнергоэффективности также планируют добавить банки, контрольный пакет которых принадлежит международным финансовым и банковским учреждениям, имеющим международный рейтинг инвестиционного класса от международно признанных рейтинговых агентств.

Сейчас мы сотрудничаем с местной программой софинансирования во Львове, Луцке и Виннице. В ближайшее время планируем выйти на Киев и другие города Украины. К примеру, Львовский городской совет компенсирует ОСМД, получившим кредит, долю кредитной задолженности в размере 30%, но не больше, чем 400 тыс. гривен в рамках программы «Теплый дом», которая действует на протяжении 2015-2020 годов. А Луцкий городской совет возмещает проценты по кредиту в полном объеме в рамках программы возмещения процентных ставок по привлеченным кредитам, которая действует в течение 2013-2017 годов.

- Каким образом вы планируете конкурировать с государственными банками?

- Относительно конкуренции: мы только за нее. Рынок огромен и мы считаем, что места на нем хватит всем.

Что касается ОСМД как клиента для банка – это не очень лакомый кусок пирога, но объединения совладельцев являются одними из самых стабильных клиентов с нулевым уровнем дефолта. Это полностью отвечает нашим позициям на рынке среди  финансовых учреждений. Мы выступаем за стабильное долгосрочное партнерство, а не за быструю прибыль.

Именно поэтому финансирование ОСМД полностью отвечает нашей долгосрочной стратегии развития банка в Украине. Более того, мы не только финансируем ОСМД, но и предоставляем консультации для тех, кто хочет создать объединения. Ведь долгосрочно заинтересованы развивать отношения с клиентом.

- Модернизация совместно с соседями – это уже новый уровень доверия к совладельцам. А что касается вашего личного опыта – создавали ли вы в своем доме спильноту мешканьову?

- Я даже был заместителем председателя нашего жилищного кооператива на 12 семей. Скажу правду, сначала было трудно. Мы приняли решение заменить входные ворота и почти полгода старались убедить друг друга, какой именно производитель является наилучшим, и какая цена может быть самой выгодной. Но, попробовав сделать вместе один маленький общий проект, потом нам было намного легче принимать решения по более масштабным проектам. Начали разговаривать друг с другом, приводить примеры, то есть, это стало началом налаживания коммуникации.

Также в доме моих коллег однажды было принято решение об утеплении фасада и взятии кредита на это мероприятие. Большинство было «за», но оказался один собственник, который категорически выступил против этого. Председатель сообщества поступила мудро – сказала ему, что именно его квартиру утеплять не будут, поэтому он может спокойно жить дальше. Уже на следующий вечер этот собственник согласился на модернизацию дома и заплатил свою долю.

Есть очень хороший пример моей бабушки. Она пожаловалась, что кто-то пытается забрать деньги в жилищном кооперативе для того, чтобы сделать что-то непонятное. Я попросил ее дать шанс председателю кооператива сделать модернизацию. Потом ее сомнения были развеяны, когда оплата за тепло и электричество стала значительно меньше. Не говоря уже о том, что стоимость квартиры значительно увеличилась после того, как дом был отремонтирован. То есть, на собственном примере скажу: да, начинать доверять соседям – это сложно, но это единственный путь к лучшей жизни.

Дополнительная информация

Дамьян Раган 1968 года рождения, в 1993 году окончил Главную коммерческую школу в Варшаве по специальности «банковское дело», а в 1999 году – Школу банковского дела университета Колорадо (США). В 2008 году получил диплом магистра делового администрирования (Executive MBA) Варшавской Политехники и Лондонской школы экономики.

Свою карьеру в банковской сфере Дамьян Раган начал в 1997 году с позиции директора филиала банка Pekao S.A. в г. Ланьцут (Польша). 8 августа 2014 года Наблюдательный Совет банка назначил Дамьяна Рагана на должность заместителя Председателя правления ПАО «КРЕДОБАНК». С 2015 года Дамьян Раган на общественных началах занимает должность заместителя Председателя Совета Международного общества польских предпринимателей в Украине.

Артем Садовой, Национальный пресс-клуб «Украинская перспектива»