1 июля Всеукраинская ассоциация кредитных союзов (ВАКС) обратилась с открытым письмом к Президенту Украины В. Януковичу, а также к Дирекции Всемирного банка по Украине, Беларуси и Молдове, чтобы высказать свое несогласие с предложениями о реформировании кредитных союзов, которые сегодня готовятся во властных структурах.

Следует заметить, что сама идея усовершенствования работы кредитных союзов достаточно активно обсуждается в течение последних лет.  Ее поддерживают и сами кредитные союзы. Реформирование рынка кредитной кооперации предусмотрено и Национальным планом действий на 2013 год по реализации Программы экономических реформ на 2010-2014 годы. С этой целью были подготовлены два законопроекта, предусматривающие внесение изменений в закон «О кредитных союзах». Один из них, инициированный Национальным банком Украины (НБУ), и вызвал такую бурную реакцию кредитных союзов.

Что послужило причиной отрицательного отношения к предложенному Национальным банком Украины реформированию системы кредитной кооперации? Об этом мы разговариваем с Президентом Всеукраинской ассоциации кредитных союзов Викторией ВОЛКОВСКОЙ и Председателем правления Объединения кредитных союзов «Программа защиты вкладов» Иваном ВИШНЕВСКИМ.

- Чем обусловлено ваше обращение, в частности, к Президенту Украины?

Виктория Волковская: - Национальный банк Украины предлагает изменения к закону «О кредитных союзах», которые забирают право у этих самых кредитных союзов привлекать депозиты. А тем, которые хотели бы заниматься такой деятельностью, следует реорганизоваться в кооперативный банк.

Наш профильный регулятор – Национальная комиссия, которая осуществляет государственное регулирование в сфере финансовых рынков (Нацкомфинуслуг) – тоже разработала законопроект изменений в действующий и уже несколько устаревший закон. По моему мнению и мнению моих коллег, он куда более четкий, понятный, продуманный. Потому что предлагает внедрение элементов самоконтроля и саморегулирования, системы гарантирования вкладов, он ужесточает контроль над подачей отчетности, требования по надзору и к правилам поведения на рынке. Он предлагает, как укрепить систему кредитной кооперации, как ей развиваться. Но, увы, сегодня этот законопроект отложен в сторону.

- Проект Нацбанка не устраивает вас, поскольку слишком радикальный?

Виктория Волковская: - Этот законопроект не решает ни одной проблемы, существующей на рынке.  И он предлагает вещи, неприемлемые для рынка.

В частности, он предусматривает разделение рынка кредитной кооперации на 2 группы, что ни в одной стране мира не практикуется. А кредитные союзы работают в более чем 90 странах. Одной из групп предложено реорганизоваться в кооперативные банки. Но ведь в этом случае теряется сама суть кредитного союза, поскольку идет коммерциализация процесса.

К большому сожалению, Национальный банк не посчитал нужным привлечь к подготовке и обсуждению законопроекта представителей рынка. Но невозможно написать историю, не имея к ней никакого отношения.

- Значит ли это, что предложения НБУ могут парализовать рынок кредитных союзов? 

Иван Вишневский: - На лопатки они этот  рынок не положат, но существенно уменьшат объем предоставляемых на нем кредитов.

Возьмем прошлогодние данные. 45 участников «Программы защиты вкладов» выдали за год кредитов на сумму, которая превышает 350 млн. грн. 150 кредитных союзов-членов ВАКС выдали более 700 млн. грн. кредитов.

За счет чего берутся средства для кредитования? Частично – собственный капитал, очень немного средств, привлеченных от юрлиц, а остальное – депозиты населения. В среднем они составляют 70-80% ресурсной базы для выдачи кредитов.

Если ресурсная база в виде депозитов отпадет, рынок кредитования будет очень сужен. Селяне и некоторые городские жители потеряют возможность пользоваться услугами кредитных союзов, получать более дешевые (по сравнению с коммерческими банками) потребительские кредиты.

Кроме того, инициатива Национального банка по развитию кооперативных банков носит точечный характер. Никакой системности в этом законопроекте нет. Он размещается на полутора страницах. Первая страница – это запрет депозитов кредитным союзам. Вторая – это уменьшение капитала кооперативного банка до 12 млн. грн. Все остальные требования составляются согласно решению Правления НБУ.

С 2000 года, когда был принят закон «О банках и банковской деятельности», можно было стимулировать развитие кооперативных банков. Таких банков было создано два или три, но затем они были реорганизованы в коммерческие. В том виде, в котором Национальный банк пытался их внедрить, они в Украине не прижились.

Для развития системы кооперативных банков НБУ мог бы предложить другие подходы. Например, определить в законе, что кредитные союзы не обязаны преобразовываться в кооперативные банки, а имеют такую возможность. Также НБУ должен был бы активно работать над внутренней подзаконной базой для кооперативных банков.

Сейчас же законопроект НБУ работает только в ущерб кредитным союзам. Получается, что он поддерживает только интересы коммерческих банков и их инвесторов. Эффективная ставка по потребительским кредитам банков сегодня  составляет около 100% годовых. В кредитных союзах ставки в 3-4 раза меньше.

Виктория Волковская:- Нам кажется, что идеальным вариантом было бы, если бы Объединенный кредитный союз, который является маленьким и с ограниченными функциями банком внутри кредитных союзов,  выполнял бы функцию кооперативного банка. Чтобы он был центральной финансовой системой для кредитных союзов, выполнял функцию поддержки ликвидности, поддержки рефинансирования, в том числе, дополнительного надзора движения и  передвижения денег. Но пока что разговора с НБУ по этому поводу не получается.

- Но на стадии обсуждения законопроекта НБУ вы же могли договориться?

Виктория Волковская:- Подготовка законопроектов такого уровня предусматривает создание рабочих групп, обсуждение, круглые столы. Но ничего этого не было.

Мы со своей стороны неоднократно предлагали свое участие в подобных мероприятиях. Мы предоставляли возможность специалистам НБУ благодаря коллегам из технических проектов познакомиться с опытом взаимодействия регуляторов и кредитных союзов других стран. Они имели возможность задавать любые вопросы. Мы не вмешивались в процесс. Мы пытались его сопровождать. Но Нацбанк не воспользовался и этой возможностью.

Иван Вишневский: - Учитывая, что Национальный банк имеет право прямой законодательной инициативы, не исключено, что законопроект мы  увидим только в парламенте. Хотя такой подход не соответствует правилам добропорядочного регулирования и не нацелен на диалог.

- Вы упоминали законопроект, разработанный Нацкомфинуслуг, который был в большей степени ориентирован на осовременивание кредитной кооперации. Какова его судьба?

Иван Вишневский: - Тут разыгралась почти детективная история. Нацкомфинуслуг серьезно подошел к этой работе. Только в апреле и мае трижды собиралась рабочая группа по разработке законопроекта. В заседании участвовали представители рынка, эксперты, представители международных проектов. То есть, это не было кулуарное обсуждение.

Законопроект был разработан. 95% его текста было согласовано, мы готовы были подписаться под ним. 5%, как всегда, - это были рабочие моменты.

17 июня этот законопроект был размещен на официальном сайте Национальной комиссии. Им заинтересовались журналисты, поскольку это был действительно системный законопроект, который вносил изменения в Хозяйственный Кодекс, в закон «О банках и банковской деятельности». Он предусматривал как развитие рынка, так и ужесточение регулирования. Закон был выписан так, что и кредитные союзы могли нормально работать, и регулятору передавалось больше полномочий.

18 июня непонятным образом этот законопроект пропадает с сайта Национальной комиссии, и до сегодняшнего дня нет ни одного официального объяснения по поводу того, почему его убрали. Мы знаем, что Нацкомфинуслуг уже одобрил другой законопроект, инициированный Нацбанком. И это притом, что Нацбанк его официально нигде не показывал.

- Чем принятие законопроекта, подготовленного НБУ, может обернуться для кредитных союзов?

Виктория Волковская:- Мы надеемся на понимание со стороны властных структур и на то, что они учтут нашу точку зрения. Будем использовать все возможные рычаги воздействия на власть. Мы не первый год работаем. И знаем, что успешные отношения с партнерами, в данном случае, государства и общественных организаций, выстраиваются на принципах прозрачности, понятности и открытости.  Сейчас же наши интересы никоим образом не учитываются.

Мы отстаиваем интересы более миллиона граждан – членов кредитных союзов. Кредитные союзы помогают конкретным людям, особенно, в сельской местности, часто – людям преклонного возраста. Ведь чаще всего наши кредиты предоставляются на лечение, обучение, ремонты. Мы также поддерживаем своими кредитами фермеров, других сельхозпроизводителей. Кроме того, кредитные союзы – это более 4 тысяч рабочих мест, которые Нацбанк не создавал, но он может всех этих людей «выбросить на улицу».

Я на самом деле хочу увидеть тот банк, пусть даже кооперативный, который выдаст бабушке кредит на покупку коровы. Я хочу увидеть тот банк, который захочет дать определенную сумму денег на ремонт старого трактора. Я вообще хочу увидеть банк, который присутствует в глухом населенном пункте, где сплошное бездорожье. В лучшем случае, это – банкоматы, которые в течение дня работают час-другой.  И люди вынуждены выстраиваться в огромную очередь, чтобы получить свою пенсию или зарплату.

Да, мы говорим, что нам надо шагать вперед, нам надо развиваться. Но мы семимильными шагами пока не ходим.

Иван Вишневский: - Я хочу назвать еще некоторые цифры. Сегодня 340 тыс. человек взяли кредиты в кредитных союзах. И 45 тыс. человек имеют там депозитные вклады. Это достаточно серьезная часть населения Украины, и с этим нужно считаться.

Задача кредитных союзов – оказать финансовую помощь. У банков  другая стратегия – продать финансовый продукт и сделать на этом бизнес.

Виктория Волковская: - Но, в отличие от банков, кредитная задолженность в портфеле кредитных союзов  – 14%. А в банках задолженность по потребительским кредитам часто под 50%.

- Предложение о создании кооперативных банков вы сегодня оцениваете как радикальное. Но ведь в мировой практике они успешно работают?

Иван Вишневский: - В Германии более 140 лет существуют кооперативные банки. И они приносят пользу. Мы общаемся с немецким Проектом «Реформирование финансовой деятельности в сельской местности», позиция которого заключается в том, что кооперативные банки развивать нужно, но не взамен кредитным союзам.

В апреле этого года кредитные союзы – члены наших организаций имели возможность ознакомиться с голландской системой кооперативных банков «Рабобанк» в ходе учебной поездки, организованной Проектом USAID «АгроИнвест». «Рабобанк» на сегодня имеет один из самых высоких кредитных рейтингов в мире. Эту модель можно смело внедрять в Украине как кооперативный банк для облуживания всех иных видов кооперативов.
Мы разделяем такую позицию, считаем ее конструктивной. Рынок должен работать и определять лучшие конкурентоспособные варианты.

Тарас Терновской, Национальный пресс-клуб по аграрным и земельным вопросам